Tipo de bienvenida de una cuenta remunerada: cuánto ganas de verdad en 12 meses (y qué pasa cuando acaba)
El cartel dice 3,51 %. La letra pequeña dice «4 meses». Y una tercera línea, la que casi nadie lee, dice «después, el tipo de tu plan», que, como mucho, es un 1,15 % con el plan gratuito. Con 10.000 € parados un año, entre la cifra del escaparate y lo que de verdad cobras puede haber más de 150 €. Este artículo hace la cuenta que los anuncios se saltan: cuánto rinde de verdad el tipo de bienvenida de una cuenta remunerada en 12 meses, siete cuentas con sus números tomados de las webs oficiales y qué dice la ley cuando el tipo cambia. (Sí, hay una tabla con porcentajes. Aguanta: se lee sola.)
Tipo de bienvenida: la TAE que ves no es la que cobras
El tipo de bienvenida de una cuenta remunerada es un tipo de interés más alto que el habitual que el banco ofrece solo a clientes nuevos y durante un tiempo limitado; cuando termina, la cuenta pasa a pagar otro más bajo. Si tienes prisa, quédate con esto: es el aperitivo, no el menú. Lo que de verdad te llevas en un año es la media ponderada de lo que dura la promoción y de lo que paga la cuenta cuando se acaba. Con 10.000 € parados 12 meses, la cuenta que anuncia un 3,51 % y la que anuncia un 3,25 % acaban así: como mucho entre 194 € y 269 € brutos la primera, según tu plan; 325 € la segunda. Revolut anuncia el segundo tipo más alto de la tabla y a 12 meses acaba quinta de siete.
Hemos hecho la cuenta con siete cuentas de nuestro panel, todas con tipos verificados en la web oficial de cada entidad el 10 de octubre de 2026. Este artículo no es el ranking de qué cuenta abrir (para eso está el comparador de cuentas remuneradas, que se revisa cada semana): es la herramienta para leer cualquier oferta de bienvenida y saber, antes de firmar, cuánto vale de verdad.
Cómo está hecha la cuenta. Rentabilidad media a 12 meses = suma de (tipo × meses que dura) ÷ 12, sobre 10.000 € y en bruto. Tratamos la TAE como un tipo simple y no capitalizamos mes a mes: es una aproximación, suficiente para comparar, no un cálculo contractual. Donde la entidad no publica el tipo posterior, lo decimos y no lo inventamos.
Qué pasa cuando acaba la promoción de una cuenta remunerada
Cuando acaba la promoción, la cuenta pasa al tipo posterior que figuraba en el contrato: de un 0,30 % en MyInvestor a «como mucho» un 1,15 % o un 2,28 % en Revolut según tu plan; en Openbank, al tipo que tenga en ese momento la Cuenta de Ahorro Openbank. Para no llevarte sorpresas, hay que distinguir tres fechas que los anuncios mezclan bajo la misma cifra grande:
- Hasta cuándo puedes entrar (la ventana de alta). Openbank, por ejemplo, la cierra el 29 de octubre de 2026; Revolut no fija fecha de cierre, pero advierte de que puede retirar la promoción en cualquier momento.
- Cuánto dura el tipo una vez dentro. Son 3 meses en Ferratum y en el depósito de ING, 4 meses (120 días) en Revolut, 6 en MyInvestor y 12 en Openbank e Ibercaja.
- Qué pagan después. El dato que menos se destaca y el que más pesa: de un 0,30 % en MyInvestor a un «tipo de tu plan» que en Revolut llega, como mucho, al 1,15 % (Estándar) o al 2,28 % (Ultra).
Una oferta puede tener ventana larga y tipo corto, o ventana corta y tipo largo. Solo la tercera fecha decide si el dinero se queda trabajando o se va de vacaciones.
La tabla: TAE de escaparate frente a lo que cobras en 12 meses
Con 10.000 € durante un año completo (y manteniendo la cuenta tal como la describe la entidad), así quedan las siete:
| Cuenta | TAE de escaparate | Cuánto dura | Después | Media a 12 meses | Con 10.000 € |
|---|---|---|---|---|---|
| Ibercaja Cuenta Vamos Exige nómina y tarjeta; solo primeros 20.000 € | 5,10 % | 12 meses | 2,02 % el segundo año | 5,10 % | 510 € |
| Openbank Con Bizum y código OPEN325; altas hasta el 29/10; +200 € por 2 recibos | 3,25 % | 12 meses | Cuenta de Ahorro Openbank, al tipo del momento | 3,25 % | 325 € |
| Ferratum Tipos nominales; solo clientes nuevos | 3,40 % (nominal) | 3 meses | 3,00 % (nominal) | 3,10 % | 310 € |
| Trade Republic Hasta 50.000 €; solo nuevos clientes | 3,04 % | Sin fecha de fin publicada | Tipo variable, sin cambio anunciado | 3,04 % | 304 € |
| Revolut Hasta 25.000 €; registro desde el 16/09/2026 | 3,51 % | 4 meses (120 días) | Tipo de tu plan: hasta 1,15 % (Estándar) o hasta 2,28 % (Ultra) | hasta 1,94 % – 2,69 % | hasta 194 € – 269 € |
| MyInvestor Cuentas abiertas desde el 1/09/2026; hasta 70.000 € | 2,50 % | 6 meses | 0,30 % desde el 7.º mes | 1,40 % | 140 € |
| ING (depósito + Cuenta NARANJA) Depósito hasta 31/12/2026; vuelve a la Cuenta NARANJA | 3,00 % | 3 meses | 0,30 % sin nómina | 0,98 % | 98 € |
Con nómina domiciliada, la Cuenta NARANJA paga el 1,00 % TAE y la media de ING sube hasta el 1,50 %. En Revolut, el rango depende del plan de pago que tengas; Revolut solo publica «un máximo» de 1,15 % para Estándar y de 2,28 % para Ultra, y no hemos podido verificar el de los planes intermedios (Plus, Premium, Metal), así que sus cifras son un techo. Ferratum publica tipos anuales nominales y abona los intereses mensualmente, así que su TAE efectiva sería algo mayor. Algunas fichas enlazadas pueden incluir enlaces de afiliación: consulta el aviso de afiliación.
Las barras naranjas son las que ves en el cartel; las verdes, lo que cobras. La de Revolut tiene dos tonos porque su tipo posterior depende del plan, y es un máximo.
Cómo leer la tabla: cinco patrones
1. El escalón corto y la caída larga (ING, MyInvestor). Un 3 % durante 3 meses suena fenomenal hasta que haces la cuenta. En ING, los 3 meses al 3 % aportan 0,75 puntos y los otros 9 meses solo 0,23, así que el año entero se queda en un 0,98 %; en MyInvestor, los seis meses buenos aportan 1,25 puntos y los seis malos 0,15, y el año queda en un 1,40 %.
2. El escalón corto sobre un suelo decente (Ferratum). Ferratum baja del 3,4 % al 3,0 %: ni te enteras. El suelo importa tanto como el techo.
3. El suelo que depende de tu plan (Revolut). Pasa del 3,51 % a un tipo que, como máximo, es del 1,15 % con el plan gratuito (Estándar) y del 2,28 % con el más caro (Ultra). Mucho escalón, poco suelo.
4. El tipo plano (Openbank, Trade Republic). No impresionan en el cartel, pero lo que anuncian es lo que cobras: Openbank durante 12 meses (eso sí, trayendo tu Bizum y con código), Trade Republic sin fecha de fin publicada y sobre los primeros 50.000 €. Son las dos cuyo anuncio coincide con lo que cobras, sin sorpresas anunciadas.
5. El año uno con peaje (Ibercaja). Un 5,10 % es un 5,10 %, pero exige domiciliar la nómina, tener tarjeta y solo remunera 20.000 €. En el segundo año baja al 2,02 %: la media a 24 meses es un 3,56 %. Si tienes la nómina en otro sitio y no la vas a mover, esta fila no es para ti, y no pasa nada.
¿Compensa cambiar de cuenta cuando se acaba? Spoiler: casi nunca
La tentación es obvia: aprovechar los 4 meses de Revolut y mudarte después. Hagamos la cuenta con 10.000 €: 4 meses en Revolut al 3,51 % y 8 meses en Trade Republic al 3,04 % rinden un 3,20 %, es decir, 320 €. Quedarte todo el año en Ferratum (310 €) te deja solo 10 € por detrás; Openbank, sin moverte, te da 325 €, 5 € más que la rotación.
Diez euros por abrir una cuenta nueva, esperar a que se active, mover el dinero y acordarte de hacerlo. Con 10.000 €, lo que gastas en tiempo vale más que lo que ganas. Frente a Ferratum, rotar solo empieza a merecer la pena con saldos mayores y cuando la nueva cuenta no te pide nómina ni domiciliaciones: esos 10 € sobre 10.000 € serían unos 25 € sobre 25.000 € (el tope del tipo de bienvenida de Revolut). Frente a una cuenta con tipo plano de 12 meses como la de Openbank, la rotación pierde a cualquier saldo. Si te lo estás planteando con un depósito que vence, tenemos el procedimiento completo en qué pasa cuando vence un depósito y qué cuesta no hacer nada.
Qué dice la ley cuando el banco cambia el tipo
Una cosa es que el escalón esté pactado de antemano y otra que el banco te cambie el tipo a mitad de partido. Para lo segundo, en una cuenta de pago manda el artículo 33 del Real Decreto-ley 19/2018:
- Art. 33.1. El banco debe proponer cualquier modificación de las condiciones de manera clara e individualizada y con una antelación no inferior a dos meses. Tú puedes aceptar o rechazar antes de esa fecha y, según el artículo, tienes derecho a resolver el contrato sin coste. Las modificaciones que, inequívocamente, resulten más favorables para ti pueden aplicarse de inmediato.
- Art. 33.2. Las variaciones de tipos de interés que se basen en un tipo de referencia acordado pueden aplicarse de inmediato y sin previo aviso, si el contrato lo recoge; deben comunicarse «lo antes posible». Los cambios más favorables, también sin preaviso.
El matiz que casi nadie cuenta. Que un tipo de bienvenida termine en la fecha pactada no es, a nuestro juicio, una «modificación» del contrato: es el contrato funcionando. Por eso el banco no tiene por qué avisarte con dos meses, y por eso la fecha es cosa tuya. Es una lectura nuestra de la norma, no un pronunciamiento oficial: si te surge la duda, pregunta por escrito a tu entidad y guarda la respuesta. Y dos cautelas más: el art. 33 se refiere a contratos de servicios de pago, y no todas las cuentas de ahorro lo son (los depósitos a plazo siguen sus propias reglas), y que el banco fije el tipo a su criterio no lo convierte en «tipo de referencia»: el art. 3.44 lo define como el que procede de una fuente accesible al público y verificable por las dos partes. Ante la duda, mira qué contrato has firmado.
Cómo calcular tu caso en seis pasos
- Apunta las tres fechas en el documento precontractual de la entidad, no en el anuncio: hasta cuándo puedes entrar, cuánto dura el tipo y qué pagan después.
- Mira el tope de saldo. El tipo de bienvenida casi siempre solo cuenta hasta cierta cantidad (25.000 € en Revolut, 50.000 € en Trade Republic y en el depósito de ING, 70.000 € en MyInvestor, 20.000 € en Ibercaja). Lo que pase de ahí va al tipo ordinario o al 0 %.
- Pondera. Multiplica cada tipo por sus meses, suma y divide entre 12. Ejemplo con Revolut Estándar (el 1,15 % es un máximo): (4 × 3,51 + 8 × 1,15) ÷ 12 = 1,94 % como mucho.
- Compara con el tipo base permanente de la cuenta: es lo que cobrarás si te olvidas de ella, que es lo más probable.
- Resta el peaje. Nómina, tarjeta, Bizum, inversión mensual: si exigen algo que no harías de todas formas, cuenta su coste en la rentabilidad.
- Pon dos alarmas en el móvil: una dos semanas antes de que acabe el tipo y otra el mismo día que acaba. Ese recordatorio vale más que cualquier cifra del anuncio.
Para el cálculo con tus propios importes y plazos, el simulador de depósitos hace las cuentas con capitalización real, y si dudas entre TAE y TIN antes de comparar, TAE vs TIN lo explica en un par de minutos.
Antes de mover el dinero: el fondo de garantía no es el mismo en todas
Una parte de estas cuentas no pertenece a un banco español: ING Bank NV declara en su web estar adherido al Sistema de Garantía de Depósitos holandés, y Revolut, Ferratum (Multitude Bank, de Malta) y Trade Republic tienen fondos de garantía de otros países de la UE. La cobertura legal es de 100.000 € por depositante y entidad en toda la Unión, pero la ventanilla es de otro país. Cómo funciona, y qué pasa si el banco cae, lo explicamos en qué pasa si quiebra tu banco.
Resumen: lo que debes recordar
- La TAE de escaparate y la rentabilidad a 12 meses son dos números distintos; la segunda es la que cobras.
- Con 10.000 €, entre las siete cuentas analizadas la distancia entre la cifra del cartel y lo que cobras llega a 202 € en el depósito de ING (300 € de cartel frente a 98 €); en Revolut, 351 € frente a, como mucho, 194 €.
- Mira siempre tres fechas: hasta cuándo entras, cuánto dura el tipo y qué pasa después.
- El tipo posterior y el tope de saldo pesan tanto como el porcentaje del titular.
- Rotar de cuenta suele dar unos 10 € o menos por cada 10.000 €: compensa solo con saldos grandes y sin peajes.
- En una cuenta de pago, el art. 33 del RDL 19/2018 exige dos meses de preaviso y te da derecho a resolver sin coste si el banco cambia las condiciones, con excepciones (tipos de referencia pactados y cambios más favorables). Según nuestra lectura, un escalón pactado de antemano no cuenta como cambio.
Cuando quieras comparar cuentas con todas estas condiciones ya desglosadas, el comparador de cuentas remuneradas muestra para cada una la TAE, el tope, la duración y el tipo posterior, y se verifica cada semana contra las webs oficiales. Y si lo que buscas es entender primero cómo funcionan estas cuentas, empieza por la guía de qué es una cuenta remunerada.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el tipo de bienvenida de una cuenta remunerada?
Es un tipo de interés más alto que el habitual que el banco ofrece solo a clientes nuevos y durante un tiempo limitado (en nuestro panel, entre 3 meses y 12 meses). Cuando termina, la cuenta pasa a pagar el tipo ordinario, que suele ser bastante menor. La cifra grande del anuncio es el tipo de bienvenida; lo que cobras de media en el año es otra cosa, y se calcula ponderando cada tipo por los meses que dura.
¿Qué pasa cuando termina la promoción de una cuenta remunerada?
Depende de lo que hayas firmado, y varía mucho entre entidades. En Revolut, cuando acaban los 120 días vuelve «el tipo aplicable a tu plan», que va desde un máximo del 1,15 % con el plan Estándar hasta un máximo del 2,28 % con Ultra. En MyInvestor, a partir del séptimo mes la cuenta paga un 0,30 % TAE. En Openbank, pasados los 12 meses la cuenta se convierte en una Cuenta de Ahorro Openbank «con el tipo de interés nominal que tenga en ese momento». Mira siempre la información precontractual antes de abrir.
¿Puede el banco bajarme el tipo mientras dura la promoción?
Sí, pero con preaviso de dos meses y derecho a resolver el contrato sin coste, salvo dos excepciones. En una cuenta de pago, el art. 33 del Real Decreto-ley 19/2018 exige proponer cualquier modificación de las condiciones con una antelación no inferior a dos meses y te permite resolver el contrato sin coste antes de que entre en vigor. Las excepciones: los cambios inequívocamente más favorables para ti se aplican de inmediato, y las variaciones que se basen en un tipo de interés de referencia pactado pueden aplicarse sin preaviso si así lo recoge el contrato. Ojo: el art. 3.44 define el tipo de referencia como el que procede de una fuente accesible al público y verificable por las dos partes, algo distinto de un tipo que fija el banco a su criterio. Y el art. 33 se refiere a contratos de servicios de pago: no todas las cuentas de ahorro lo son, así que conviene comprobar qué contrato has firmado. Otra cosa es lo que ocurre antes de contratar: Revolut, por ejemplo, avisa de que puede interrumpir la promoción para nuevos clientes en cualquier momento.
¿Tiene que avisarme el banco cuando acaba el tipo de bienvenida?
Si el escalón (por ejemplo «2,50 % durante 6 meses y 0,30 % después») está pactado en el contrato desde el primer día, nuestra lectura es que no se trata de una modificación en el sentido del art. 33 y el banco no necesita avisarte con dos meses. Algunas entidades lo comunican y otras no; el art. 33 no impone un aviso específico para ese caso y no hemos revisado otras normas de información periódica. Por eso conviene que seas tú quien anote la fecha: es lectura nuestra, no un pronunciamiento oficial, y si dudas, pregunta a tu banco y guarda la respuesta.
¿Cómo calculo cuánto voy a ganar de verdad en 12 meses?
Multiplica cada tipo por los meses que dura, súmalo y divide entre 12. Ejemplo con Revolut y el plan Estándar, cuyo tipo posterior es «un máximo del 1,15 %»: (4 meses × 3,51 % + 8 meses × 1,15 %) ÷ 12 = 1,94 %, es decir, como mucho unos 194 € brutos sobre 10.000 €. Es una aproximación: usa la TAE como si fuera un tipo simple, no capitaliza los intereses mes a mes y no incluye impuestos. Para el cálculo fino, nuestro simulador de depósitos.
¿Compensa cambiar de cuenta cuando acaba la promoción?
Casi nunca por el dinero, a veces por la tranquilidad. En el ejemplo de este artículo, estar 4 meses en Revolut al 3,51 % y pasar después a Trade Republic al 3,04 % rinde un 3,20 % (320 € sobre 10.000 €): solo 10 € más que quedarte todo el año en Ferratum (310 €) y 5 € menos que Openbank durante 12 meses (325 €), sin contar el tiempo de abrir y cerrar cuentas. Rotar compensa con saldos grandes y cuando la nueva cuenta no te exige nómina ni domiciliaciones.
¿Los intereses de bienvenida tributan?
Sí. Los intereses de una cuenta remunerada son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF. Las entidades que operan en España con licencia o sucursal retienen e informan a Hacienda; con una entidad sin establecimiento en España puede tocarte declararlos a ti. Mira en la documentación de cada una cuál es tu caso. Todas las cifras de este artículo son brutas, antes de impuestos, igual que las que publican los bancos. Si quieres ver el neto de una cuenta concreta, mira la sección de impuestos de nuestra comparativa Openbank vs Trade Republic.