Tu depósito vence: qué pasa y qué te cuesta no hacer nada
Hace un año firmaste un depósito, lo dejaste ahí y te olvidaste. Perfecto: para eso se contrata. El problema llega el día del vencimiento, porque tú no lo tienes en el calendario y el banco sí. Esto es qué pasa cuando vence un depósito a plazo fijo, qué está obligado a avisarte tu entidad y por qué quedarse quieto es casi siempre la opción más cara.
Qué pasa cuando vence un depósito a plazo fijo: respuesta rápida
Un depósito a plazo fijo no se evapora al vencer. Pasa una de estas tres cosas, y cuál pasa lo decidiste tú al firmar, aunque probablemente no te acuerdes: o el dinero vuelve a tu cuenta corriente, o el depósito se renueva solo, o se renueva solo el capital.
La que más dinero cuesta es la segunda, porque la renovación tácita casi nunca mantiene el tipo que firmaste: aplica el que esté vigente ese día. Y el vigente ese día suele ser bastante peor que el de la oferta de captación con la que te engancharon.
Lo importante, en una frase: apunta la fecha de vencimiento en el móvil con un mes de antelación. Ese mes no es un número al azar; es el preaviso mínimo que la normativa exige a la entidad cuando puede cambiarte unilateralmente las condiciones, y el margen que te deja mover el dinero sin prisas.
El dato que resume el artículo. Según el Boletín Estadístico del Banco de España («Depósitos a plazo hasta 1 año de hogares», nuevas operaciones, datos de mayo de 2026), las nuevas imposiciones a plazo de hasta un año de los hogares españoles se remuneran de media al 1,885 %. El mejor depósito a 12 meses de nuestro panel paga hoy un 3,46 %. Esa diferencia, sobre 20.000 €, son 315 € brutos al año. Eso es lo que vale mirar el calendario una vez al año.
Las tres salidas de un depósito el día que vence
El contrato que firmaste tiene una cláusula sobre esto. Está, aunque no la leyeras: la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, obliga en su artículo 7.3 a que los documentos contractuales de captación de fondos reembolsables, «especialmente depósitos», recojan «de forma explícita y clara» la duración del depósito y, en su letra d), «en su caso, la condiciones [sic] para su prórroga». Traducido: si tu depósito se renueva solo, el contrato tiene que decirlo.
1. Reembolso: el dinero vuelve a tu cuenta
La opción limpia. Al vencer, capital e intereses aterrizan en la cuenta corriente asociada y asunto cerrado. Tú decides qué hacer después. Es lo habitual en depósitos comercializados a través de plataformas y en buena parte de la banca online.
2. Renovación total: capital e intereses siguen dentro
El depósito se prorroga por otro periodo igual y los intereses recién ganados se suman al capital. Suena bien —es interés compuesto— y a veces lo es. El problema no es la mecánica: es el tipo al que se renueva.
3. Renovación solo del capital
Se prorroga el principal y los intereses se abonan en cuenta. Es la variante intermedia y la que menos sustos da, porque al menos ves llegar un ingreso y te acuerdas de que aquello existe.
Esto se ve producto a producto en nuestra propia comparativa. La ficha del depósito a 24 meses de Bank DiMare declara «renovación automática al vencimiento por defecto»; la de Younited Credit a 36 meses especifica «renovación o reembolso al vencimiento a elección del titular». Dos productos de la misma tabla, dos comportamientos opuestos el día D.
Cuánto cuesta no hacer nada, con los números del Banco de España
Aquí la teoría se convierte en euros. El Banco de España publica cada mes lo que de verdad pagan las entidades españolas en las nuevas operaciones, que es exactamente el tipo que te van a aplicar si tu depósito se prorroga hoy. No es la estimación de nadie: es la estadística oficial del supervisor.
| Dónde acaba el dinero | Tipo | Intereses brutos | Netos tras retención |
|---|---|---|---|
| El mejor depósito a 12 meses del panel | 3,46 % | 692,00 € | 560,52 € |
| Renovación al tipo medio del mercado (BdE, mayo 2026) | 1,885 % | 377,00 € | 305,37 € |
| Se queda parado en la cuenta corriente (BdE, depósitos a la vista) | 0,148 % | 29,60 € | 23,98 € |
Tipos de mercado: Banco de España, Boletín Estadístico, tipos de interés de nuevas operaciones de hogares: «Depósitos a plazo hasta 1 año» y «Depósitos a la vista», datos de mayo de 2026. Son tipos TEDR (tipo efectivo definición restringida), que no incluyen comisiones; en depósitos sin comisiones equivalen prácticamente a la TAE, pero no son exactamente la misma magnitud que la TAE del panel. TAE del panel: comparativa de depósitos de ComparadorBancario, actualizada el 4 de septiembre de 2026.
Las cifras dicen dos cosas incómodas. La primera: dejar que se renueve al tipo medio cuesta 255 € netos al año frente a elegir el mejor disponible. La segunda, y peor: si el depósito reembolsa y el dinero se queda dormido en la cuenta corriente, la remuneración media en España es del 0,148 %. Sobre 20.000 €, 29,60 € brutos en doce meses. Menos que una cena.
Un matiz honesto antes de seguir: ese 1,885 % es una media que incluye a los bancos grandes, que remuneran casi a cero y arrastran el dato hacia abajo. Tu banco puede renovarte mejor. Pero es el tipo con el que hay que contar si la prórroga es tácita y no negocias nada, y por eso conviene comprobarlo en vez de suponerlo.
Lo que el banco está obligado a decirte, y cuándo
Que la renovación sea automática no significa que pueda ser silenciosa. La Orden EHA/2899/2011 pone tres obligaciones sobre la mesa, y conviene conocerlas con precisión porque son las que sostienen cualquier reclamación posterior.
- Antes de firmar (art. 6). La información precontractual debe ser «clara, oportuna y suficiente, objetiva y no engañosa» y entregarse antes de que quedes vinculado. El Banco de España añade en su Portal del Cliente Bancario que en esa información debe indicarse «de forma expresa y resaltada» si el contrato se renueva tácitamente al vencimiento.
- En el contrato (art. 7.3.d). Tiene que constar la duración del depósito y las condiciones de su prórroga, incluidos los plazos de preaviso y la forma de renunciar a la renovación.
- Antes de cambiarte las condiciones (art. 8.2). Cuando la entidad puede modificar unilateralmente cualquier término del contrato, debe comunicarte «con una antelación no inferior a un mes» los «términos exactos de tal modificación o prórroga» y los derechos que te asisten. Es el artículo que convierte tu recordatorio de un mes en algo más que una manía.
Dos matices para no venderte más de lo que la norma dice. El preaviso de un mes del artículo 8.2 se aplica «siempre que la duración inicial del contrato exceda de este plazo»: en un depósito a un mes, no aplica. Y el Banco de España admite que la comunicación puede llegar incluso cuando la prórroga ya se ha producido, siempre que puedas dar marcha atrás a la operación. O sea: el derecho existe, pero no siempre llega con un mes de margen real. Por eso el recordatorio lo pones tú.
Guarda el aviso, sea como sea que llegue
La comunicación de la prórroga puede llegarte por correo postal, por email o como un mensaje dentro de la app. Si algún día quieres discutir el tipo aplicado, ese aviso —o su ausencia— es tu prueba. Descárgalo en PDF y guárdalo junto al contrato original. Cuesta treinta segundos y es lo primero que te pedirán en el servicio de atención al cliente.
Qué hacer según tu caso: árbol de decisión
No hay una respuesta única, pero sí cuatro caminos y tres preguntas que los separan. Este es el esquema que seguiríamos nosotros con un vencimiento encima de la mesa.
La tercera pregunta se responde en un minuto: abre la comparativa de depósitos y mira el mejor tipo a tu plazo. Si tu renovación se queda a más de medio punto, mover el dinero compensa casi siempre.
Cómo cancelar la renovación automática, paso a paso
Seis pasos. Ninguno lleva más de diez minutos, y el orden importa porque el último es el que te ahorra el disgusto.
- Localiza la fecha exacta de vencimiento. Está en el contrato y, casi siempre, en el detalle del producto dentro de la banca online. Apúntala en el calendario del móvil con aviso un mes antes.
- Busca la cláusula de prórroga en tu contrato. Te dice si la renovación es automática y, sobre todo, con cuántos días de antelación tienes que avisar para renunciar a ella. Ese plazo de preaviso es el dato crítico: en algunas entidades son 2 días hábiles y en otras 15.
- Comunica la no renovación por un canal que deje rastro. El chat de la app o el buzón de mensajes seguros valen y quedan registrados. Una llamada, no. Guarda el número de referencia o el pantallazo.
- Indica dónde quieres el dinero. Normalmente irá a la cuenta asociada, pero si tienes varias conviene decirlo expresamente para que no acabe en la que no toca.
- Ten decidido el destino antes de la fecha. Este es el paso que todo el mundo se salta. Si el dinero cae en la cuenta corriente «mientras lo pienso», la estadística del Banco de España dice que ese pensar cuesta un 0,148 % anual.
- Comprueba el abono a los dos o tres días. Verifica que han llegado capital e intereses y que la retención aplicada es la que esperabas. Si algo no cuadra, reclama con el aviso de prórroga en la mano.
¿Y si necesito el dinero antes de que venza?
Entonces la pregunta ya no es la renovación, es la cancelación anticipada. Aquí va lo que necesitas para decidir en el vencimiento; el detalle de cómo funciona cada producto por dentro está en cómo funcionan los depósitos a plazo fijo. Y aquí no hay una regla común: cada entidad hace lo que quiera, dentro de lo que firmaste. En los 19 depósitos que seguimos en la comparativa conviven cuatro políticas radicalmente distintas.
| Política | Ejemplos del panel | Qué significa para ti |
|---|---|---|
| No se puede cancelar | BluOr Bank (vía Raisin), Bank DiMare, SME Bank, Younited Credit | El dinero queda inmovilizado hasta la fecha. Sin excepciones. |
| Se puede, pero pierdes los intereses | MyInvestor («permitida sin intereses»); Ferratum, solo dentro de los 14 días de desistimiento | Recuperas el capital íntegro, pero la rentabilidad se queda en cero. |
| Se puede con penalización tasada | ING: 0,87 % TAE sobre los intereses acumulados | Sabes de antemano cuánto te cuesta salir. Es la opción más transparente. |
| No está especificada en la web | Deutsche Bank, Banca March, Arquia Banca, Klarna, Cetelem, WiZink, Haitong | Hay que preguntarlo antes de firmar y que te lo den por escrito. |
Elaboración propia a partir de la documentación pública de cada entidad recogida en nuestra comparativa de depósitos, revisada el 4 de septiembre de 2026. Las condiciones cambian: confirma siempre con la entidad antes de contratar.
Que casi la mitad del panel no publique su política de cancelación anticipada no es un descuido menor: es el dato que decide si un depósito encaja contigo. Si tienes cualquier duda sobre necesitar ese dinero antes de tiempo, la conclusión práctica es no atarlo — y ahí es donde una cuenta remunerada gana por goleada, porque no hay nada que cancelar.
Dónde meter el dinero cuando por fin lo tienes libre
Tienes el dinero en la cuenta y una decisión que tomar. La comparación completa entre los dos productos —liquidez, rentabilidad, fiscalidad— la desarrollamos en cuenta remunerada o depósito a plazo fijo; aquí solo interesa la pregunta del día del vencimiento: «¿cuándo voy a necesitar esto?».
- Lo vas a tocar en meses, o no lo sabes. Cuenta remunerada. Renta cada día, se saca cuando quieras y no hay penalización porque no hay plazo que romper. Pagas ese lujo con unas décimas menos de rentabilidad y, casi siempre, con un tope de saldo remunerado que conviene mirar antes.
- Sabes que no lo vas a tocar. Depósito. Fijas el tipo de hoy para todo el plazo, que es justo lo que interesa cuando los tipos van a la baja. A cambio, el dinero queda inmovilizado con las reglas de la tabla de arriba.
- Ni una cosa ni la otra. Partirlo. Una parte líquida para imprevistos y otra a plazo. No es una respuesta salomónica de manual: es lo que hace que no tengas que cancelar nada con penalización dentro de seis meses.
Y si prefieres ver los números aplicados a tu importe, el simulador calcula el neto después de la retención, que es lo que de verdad acaba en tu bolsillo.
Dos comparativas actualizadas cada semana
Las dos tablas que necesitas para cerrar esta decisión se revisan semanalmente contra la documentación pública de cada entidad:
- Mejores depósitos a plazo fijo — TAE, plazo, importe mínimo, fondo de garantía y condiciones de cancelación de cada producto.
- Mejores cuentas remuneradas — TAE, límite de saldo remunerado, si exige nómina y garantía.
Checklist del vencimiento
- Al vencer, un depósito hace una de tres cosas: reembolsa, se renueva entero o renueva solo el capital. Lo decide tu contrato.
- La renovación tácita no conserva tu tipo: aplica el vigente el día de la prórroga, que suele ser peor.
- La media española de nuevas imposiciones a un año está en el 1,885 % y la de depósitos a la vista en el 0,148 % (Banco de España, mayo de 2026). El mejor depósito a 12 meses del panel paga 3,46 %.
- Cuando la entidad puede cambiarte unilateralmente las condiciones, debe avisarte con un mes de antelación como mínimo (art. 8.2 de la Orden EHA/2899/2011), siempre que el contrato dure más de un mes.
- Para renunciar a la prórroga hay que avisar dentro del plazo de preaviso del contrato, y hacerlo por un canal que deje rastro.
- La cancelación anticipada no es un derecho general: cuatro de cada diez depósitos del panel ni siquiera publican sus condiciones.
- Pon la alarma un mes antes. Es el gesto con mejor rentabilidad por minuto invertido de todo el ahorro conservador.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no hago nada cuando vence mi depósito?
Depende de lo que diga tu contrato, y por eso el artículo 7.3.d) de la Orden EHA/2899/2011 obliga a que las condiciones de prórroga consten en él. Si el depósito está pactado con renovación tácita, se prorroga solo por otro periodo igual y se te aplica el tipo de interés vigente ese día, no el que firmaste. Si está pactado con reembolso, capital e intereses vuelven a la cuenta corriente asociada y se quedan ahí, remunerados al tipo de esa cuenta, que en la media española es del 0,148 % anual según el Boletín Estadístico del Banco de España de mayo de 2026. Las dos salidas tienen coste si no las eliges tú: en la primera pierdes tipo, en la segunda pierdes tiempo.
¿Puede el banco renovarme el depósito sin avisarme?
No debería. El artículo 8.2 de la Orden EHA/2899/2011 establece que cuando una entidad tiene derecho a modificar unilateralmente cualquier término del contrato debe comunicar al cliente, «con una antelación no inferior a un mes», los «términos exactos de tal modificación o prórroga» y los derechos que le asisten, siempre que la duración inicial del contrato exceda de ese plazo. El Banco de España matiza en su Portal del Cliente Bancario que la comunicación puede llegar incluso cuando la prórroga ya se ha producido, siempre que el cliente pueda dar marcha atrás a la operación. Es decir: tienes derecho a saberlo, pero no siempre con un mes real de margen. Por eso conviene no depender del aviso y ponerte tú un recordatorio.
¿Con cuánta antelación tengo que avisar de que no quiero renovar?
La que diga tu contrato: la norma no fija un plazo único de preaviso para el cliente, sino que exige que ese plazo esté determinado en el documento contractual junto con la forma de comunicarlo. En la práctica varía mucho de una entidad a otra, desde un par de días hábiles antes del vencimiento hasta quince. Búscalo en la cláusula de prórroga o vencimiento de tu contrato y, si no lo encuentras, pídelo por escrito al servicio de atención al cliente. Mientras lo averiguas, la regla segura es avisar con un mes de antelación: nadie penaliza por avisar pronto.
¿La renovación mantiene el tipo de interés que firmé?
Casi nunca. La renovación tácita conserva las características del producto —plazo, importe, forma de liquidación— pero la remuneración pasa a ser la vigente para ese depósito en el momento de la prórroga. El propio Banco de España lo advierte de forma expresa: es frecuente que al renovarse tácitamente el tipo sea inferior al que se percibía al constituir el depósito. Tiene lógica comercial: el tipo alto de la oferta inicial era el gancho de captación, y una vez captado el cliente el banco ya no necesita pagarlo. Comprueba siempre el tipo de la prórroga antes de dejarla correr.
¿Puedo cancelar un depósito antes de que venza?
Solo si tu contrato lo permite, y no es lo habitual. En los 19 depósitos que seguimos en la comparativa conviven cuatro políticas: entidades que directamente no admiten cancelación anticipada (BluOr Bank, Bank DiMare, SME Bank o Younited Credit), entidades que la permiten pero sin devengar intereses (MyInvestor, o Ferratum solo dentro de los 14 días de desistimiento), entidades con una penalización tasada y publicada (ING aplica un 0,87 % TAE sobre los intereses acumulados) y un grupo amplio que sencillamente no publica sus condiciones. Si existe alguna posibilidad de que necesites ese dinero antes de tiempo, pregunta la penalización por escrito antes de firmar o quédate en una cuenta remunerada, donde no hay nada que cancelar.
¿Dónde meto el dinero mientras decido qué hacer?
En una cuenta remunerada, no en la cuenta corriente. La diferencia no es teórica: la remuneración media de los depósitos a la vista en España es del 0,148 % anual según el Banco de España, mientras que las cuentas remuneradas del mercado se mueven en otro orden de magnitud y permiten sacar el dinero cualquier día sin penalización. Es el aparcamiento natural entre el vencimiento de un depósito y la siguiente decisión, y no te compromete a nada. Revisa dos cosas antes de abrirla: el límite de saldo remunerado, porque casi todas dejan de pagar a partir de cierta cifra, y si exige domiciliar la nómina.
¿Cuándo tributan los intereses, al renovar o al cobrarlos?
Cuando se abonan. Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro del IRPF en el ejercicio en que se perciben, con una retención a cuenta del 19 % que la entidad practica en el momento del abono. Si tu depósito liquida al vencimiento y se renueva sumando los intereses al capital, esos intereses ya se han considerado percibidos y ya han tributado, aunque no los hayas visto pasar por la cuenta corriente. El tipo definitivo se ajusta al hacer la declaración según el tramo de la base del ahorro que te corresponda. Lo desarrollamos en nuestro artículo sobre cómo funcionan los depósitos a plazo fijo.
¿Sigue cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos si se renueva?
Sí. El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito lo crea el Real Decreto-ley 16/2011, cuyo artículo 10.1 fija en 100.000 euros por titular y entidad el importe garantizado (el Real Decreto 2606/1996 sigue vigente como normativa de desarrollo en lo que no se le oponga). Esa cobertura no se ve afectada por que el depósito se prorrogue: sigue siendo el mismo depósito en la misma entidad. Lo que sí conviene vigilar es el efecto acumulativo de la renovación con capitalización de intereses, porque si el saldo total que tienes en esa entidad supera los 100.000 euros, el exceso queda fuera de la garantía. Y si el depósito está en un banco de otro país de la Unión Europea, quien responde es el fondo de garantía de ese país, no el español.