¿Qué pasa si quiebra mi banco? El FGD explicado sin tecnicismos
Tu banco tiene sede central, logo elegante y una musiquilla de espera tan relajante que casi te quedas dormido. Pero los bancos también pueden quebrar. Silencio. Respira. La buena noticia es que hay un sistema que protege tu dinero aunque el banco se vaya al garete, y aquí te explicamos exactamente cómo funciona.
Sí, los bancos pueden quebrar. Ya ha pasado en España
Si crees que los bancos son demasiado grandes para caer, te presento a Banco Popular. En junio de 2017, uno de los bancos más antiguos de España fue vendido por 1 euro simbólico al Santander tras quedarse sin liquidez. Un euro. Literalmente menos de lo que cuesta un café con leche en muchos bares de este país.
Antes que él, España vivió la caída de Bankia, CAM, CatalunyaCaixa y una larga lista de cajas de ahorros que no lo contaron para contar el cuento. La crisis financiera de 2008 se llevó por delante más de una entidad que antes presumía de solvencia en sus anuncios de televisión.
Dicho esto: el hecho de que los bancos puedan quebrar no significa que vayas a perder tu dinero. Para eso existe el Fondo de Garantía de Depósitos.
Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito es, básicamente, un seguro colectivo que los bancos pagan para que, si uno de ellos cae, los clientes no se queden sin su dinero. Funciona desde 1977 y está supervisado por el Banco de España.
Cada banco adhiere al FGD y aporta periódicamente una cantidad proporcional a sus depósitos. Si una entidad quiebra, el fondo entra en acción y devuelve el dinero a los clientes afectados. Es como una comunidad de vecinos: todos pagan un poco para que, si hay una gotera gorda, el seguro lo cubra.
La cobertura máxima es de 100.000 € por persona por entidad. Si tienes 80.000 € en el banco X y ese banco quiebra, el FGD te devuelve los 80.000 €. Si tienes 150.000 €, solo te garantiza 100.000 €. Los 50.000 € restantes formarían parte de los créditos contra la masa concursal, que en el mejor de los casos cobrarás parcialmente y en el peor… no cobrarás.
Qué cubre el FGD y qué no
Aquí viene la parte importante, porque mucha gente asume que "todo lo que tiene en el banco está garantizado". Spoiler: no es así.
| Producto | ¿Lo cubre el FGD? | Límite |
|---|---|---|
| Cuenta corriente | ✓ Sí | 100.000 € por persona y entidad |
| Cuenta de ahorro | ✓ Sí | 100.000 € por persona y entidad |
| Depósito a plazo fijo | ✓ Sí | 100.000 € por persona y entidad |
| Cuenta remunerada | ✓ Sí | 100.000 € por persona y entidad |
| Fondos de inversión | ✗ No | No aplica (patrimonio segregado) |
| Acciones y ETF | ✗ No | No aplica |
| Bonos y deuda | ✗ No | No aplica |
| Plan de pensiones | ✗ No | No aplica (patrimonio segregado) |
| Dinero en monedero digital o plataforma de pago (Bizum, PayPal…) | ⚠ Depende | Solo si el dinero está en una cuenta bancaria regulada |
Una nota importante sobre los fondos de inversión y los planes de pensiones: aunque no los cubre el FGD, están protegidos de otra forma. Su patrimonio está legalmente separado del balance del banco (se llama "patrimonio segregado"), así que si el banco quiebra, ese dinero no forma parte de los activos que se liquidan. Lo gestionaría otra entidad. No es el mismo mecanismo, pero tampoco lo pierdes sin más.
Cómo funciona en la práctica: el caso del Banco Popular
El Banco Popular es el ejemplo más reciente y más claro. En 2017, la Junta Única de Resolución europea decidió su resolución en pocas horas. A las 6 de la mañana del 7 de junio, el Popular ya era del Santander. ¿Y los depositantes? No perdieron un euro. El Santander se hizo cargo de todas las cuentas y depósitos sin problemas.
¿Por qué en este caso no tuvo que actuar el FGD? Porque fue una resolución bancaria, no una quiebra formal. El banco fue comprado, no liquidado. El FGD entra en acción cuando hay una liquidación sin comprador, que es el escenario más extremo.
En el caso de las cajas de ahorros que fueron liquidadas durante la crisis, los clientes con menos de 100.000 € recuperaron su dinero en un plazo máximo de 7 días hábiles, según marca la directiva europea.
¿Y si tienes más de 100.000 € en un banco?
Si eres de los afortunados con más de 100.000 € en una sola entidad, tienes tres opciones:
- Repartir el dinero entre varias entidades. Si tienes 200.000 €, puedes tener 100.000 € en el banco A y 100.000 € en el banco B. Ambas cantidades estarían garantizadas de forma independiente. El FGD aplica por entidad, no en total.
- Usar titulares múltiples. Si una cuenta tiene dos titulares, cada uno tiene cobertura de 100.000 €, así que la cuenta estaría cubierta hasta 200.000 € (100.000 € por cada titular).
- Invertir el exceso en productos segregados. Fondos de inversión, ETF o bonos del Estado tienen sus propios mecanismos de protección distintos al FGD.
En España existen además coberturas temporales elevadas: si has recibido recientemente una transferencia grande por venta de inmueble, herencia, divorcio o indemnización, la cobertura puede ampliarse hasta 500.000 € durante 3 meses. Luego vuelve al límite estándar de 100.000 €.
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Cada vez más españoles tienen dinero en bancos como N26 (alemán), Revolut (británico/lituano) o Bunq (holandés). ¿Están cubiertos?
Depende del banco y de su estructura legal:
- N26 tiene licencia bancaria alemana. Tus depósitos están cubiertos por el fondo de garantía alemán (EdB), también hasta 100.000 € por la directiva europea.
- Revolut tiene licencia bancaria lituana. Cubre hasta 100.000 € por el fondo de garantía lituano.
- Neobancos sin licencia bancaria (algunos e-money institutions): cuidado. Si el proveedor solo tiene licencia de dinero electrónico (no bancaria), las reglas son distintas. El dinero debe estar segregado, pero no está cubierto por el FGD ni por ningún fondo de garantía de depósitos europeo equivalente.
La clave: busca si la entidad tiene licencia bancaria y si está adherida a un fondo de garantía. Todos los bancos regulados en la UE están obligados a pertenecer a un fondo de garantía que cubra al menos 100.000 € por depositante.
Resumen: lo que debes recordar
- Los bancos pueden quebrar. Ha pasado en España y volverá a pasar algún día.
- El FGD cubre hasta 100.000 € por persona por entidad.
- Cubre: cuentas corrientes, de ahorro y depósitos a plazo fijo.
- No cubre: fondos de inversión, acciones, bonos ni planes de pensiones.
- Si tienes más de 100.000 €, reparte entre varias entidades.
- Cuentas con dos titulares tienen cobertura doble: 200.000 € en total.
- Los bancos europeos tienen sus propios fondos equivalentes, también con el límite de 100.000 €.
- Plazo de devolución si el banco quiebra: 7 días hábiles.
Y una reflexión final, para que no te vayas con cara de susto: el sistema está diseñado precisamente para que no entres en pánico. Si mañana tu banco anuncia dificultades, lo peor que puedes hacer es correr a sacar el dinero (eso sería lo que podría provocar una quiebra que de otro modo no hubiera ocurrido). Si tienes menos de 100.000 € por entidad, tu dinero está garantizado. El FGD existe exactamente para ese momento.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa con mi dinero si quiebra mi banco en España?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre hasta 100.000 € por persona por entidad. Si tienes menos de esa cantidad en una entidad adherida al FGD, tu dinero está garantizado aunque el banco quiebre. El plazo de devolución es de 7 días hábiles.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
Es un fondo privado gestionado por el Banco de España, financiado por las propias entidades bancarias. Su función es devolver hasta 100.000 € por depositante por entidad en caso de quiebra o insolvencia del banco.
¿Los fondos de inversión y las acciones también están garantizados?
No. El FGD solo cubre depósitos: cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo. Los fondos de inversión, acciones, bonos y planes de pensiones no están cubiertos por el FGD, aunque tienen otros mecanismos de protección (patrimonio segregado).
¿Qué pasa si tengo más de 100.000 € en un banco?
Solo los primeros 100.000 € están garantizados. El resto quedaría fuera de la cobertura del FGD. La solución más habitual es repartir el dinero entre varias entidades para que cada cuenta esté por debajo del límite garantizado.
¿Todos los bancos que operan en España tienen FGD?
Los bancos y cajas españoles están adheridos al FGD español. Los bancos europeos que operan en España suelen tener el fondo de garantía de su país de origen, que también cubre 100.000 € gracias a la directiva europea. Comprueba siempre que la entidad tiene licencia bancaria.
¿Cuánto tiempo tardaría en recuperar el dinero si mi banco quiebra?
La directiva europea establece un plazo máximo de 7 días hábiles para reembolsar el dinero garantizado desde que el banco es declarado en quiebra. En la práctica puede ser incluso menos tiempo.