El mejor simulador de depósitos e hipotecas 2026 (y por qué casi ninguno sirve)
Buscas cuánto ganarías con un depósito, tecleas cuatro números en la primera calculadora que aparece en Google y te suelta una cifra redonda y bonita. El problema: esa cifra es mentira piadosa. Le falta lo que Hacienda se lleva de tu bolsillo. Un buen simulador de depósitos e hipotecas te da el número que de verdad acaba en tu cuenta, no el de escaparate. Vamos a ver qué separa a una calculadora de juguete de un simulador que se puede tomar en serio.
Por qué la mayoría de calculadoras te engañan sin querer
No es mala fe, es pereza de diseño. La mayoría de calculadoras financieras hacen una sola operación: capital × TAE × tiempo. Y ya. Te devuelven el interés bruto, que es como el precio antes de impuestos en una tienda de Estados Unidos: bonito de ver, imposible de pagar.
Porque entre ese número y tu cuenta hay un peaje que casi nadie te enseña: Hacienda. Los intereses de un depósito o una cuenta remunerada tributan como rendimientos del capital mobiliario, y el banco te retiene un 19% de entrada (21% y 23% en tramos altos). Traducción: si la calculadora te promete 300 €, los que llegan de verdad son unos 243 €. Un buen simulador te enseña esos 243 € desde el principio, sin sorpresas en la declaración.
Simulador de depósitos: las 3 cosas que no pueden faltar
Un simulador de depósitos que solo multiplica capital por TAE se queda a medias. Para decidir bien, necesitas que calcule al menos estas tres cosas:
- La retención del IRPF. El 19% sobre los primeros 6.000 € de rendimientos (21% y 23% después). Un depósito al 3,00% TAE se queda en torno al 2,43% neto en el tramo más habitual. Si el simulador ignora esto, estás decidiendo con un número inflado.
- La TAE neta efectiva. Es la cifra que te deja comparar un depósito con una cuenta remunerada o con Letras del Tesoro en igualdad de condiciones. Sin ella, comparas peras con manzanas.
- Las renovaciones. Si piensas renovar el plazo fijo al vencimiento, el interés compuesto de varias renovaciones cambia el resultado final más de lo que imaginas, sobre todo a 2-3 años vista.
El simulador de depósitos de ComparadorBancario incluye los tres cálculos y, además, carga con un clic los datos reales (TAE, plazo, mínimos y máximos) de los depósitos del comparador, revisados en 2026. Eliges el producto de una lista, y los campos se rellenan solos.
Simulador de cuentas remuneradas: la liquidación manda
Con las cuentas remuneradas, el detalle escondido es la frecuencia de liquidación. No rinde igual una cuenta que abona intereses a diario (como algunas fintech) que una que liquida trimestralmente, aunque las dos anuncien el mismo porcentaje. Es la diferencia entre regar la planta cada día o cada tres meses: al final del año, se nota.
Un buen simulador de cuentas remuneradas debe dejarte elegir la capitalización —diaria, mensual, trimestral o anual— y mostrarte el interés bruto y neto acumulado mes a mes. Así puedes poner una cuenta y un depósito frente a frente antes de mover un solo euro.
Simulador de hipotecas: fija, variable y la olvidada mixta
Casi cualquier simulador de hipotecas calcula la cuota de una fija por el método francés (cuota constante). Hasta ahí, todos aprueban. Los buenos se distinguen en tres detalles:
- Cuadro de amortización. Ver año a año cuánto pagas de intereses y cuánto amortizas de capital es lo que te permite valorar si compensa amortizar anticipadamente. Es el mapa de tu deuda, no un número suelto.
- Coste total del préstamo. La cuota mensual engaña: dos hipotecas con cuotas casi idénticas pueden separarse por decenas de miles de euros en intereses totales. Un gráfico de capital frente a intereses lo deja claro de un vistazo.
- La hipoteca mixta. La modalidad estrella de 2026 (tramo fijo inicial de 3-10 años + euríbor con diferencial después) y, aun así, la gran ausente de casi todos los simuladores. Si estás valorando una mixta, necesitas simular ambos tramos con el euríbor actual, no adivinar.
El simulador de hipotecas de ComparadorBancario cubre los tres puntos e incluye una estimación de los gastos de formalización (AJD, notaría, registro, tasación y gestoría) y el LTV sobre el precio de la vivienda. Si quieres entender cómo el euríbor mueve tu cuota antes de simular, tienes la guía de qué es el euríbor.
Tabla: calculadora básica vs simulador completo
| Función | Calculadora básica | Simulador completo 2026 |
|---|---|---|
| Interés bruto | Sí | Sí |
| Retención IRPF y TAE neta | No | Sí |
| Renovaciones del depósito | No | Sí |
| Capitalización diaria/mensual (cuentas) | No | Sí |
| Hipoteca mixta (fijo + euríbor) | Rara vez | Sí |
| Cuadro de amortización y coste total | A veces | Sí |
| Datos reales de productos actualizados | No | Sí |
| Descarga en PDF | No | Sí |
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Resumen: lo que debes recordar
- La calculadora básica te da el interés bruto; lo que importa es el neto tras el IRPF.
- Un buen simulador de depósitos incluye retención, TAE neta y renovaciones.
- En cuentas, la frecuencia de liquidación cambia el resultado.
- En hipotecas, exige cuadro de amortización, coste total y modalidad mixta.
- Mejor aún si carga datos reales de productos y te deja descargar el PDF.
Moraleja: la próxima vez que una calculadora te prometa una cifra redonda y preciosa, desconfía un poquito. El número que cuenta es el que sobrevive a Hacienda. Y ese, por suerte, también se puede calcular gratis. Tu yo del próximo mes de junio, cuando haga la declaración, te lo agradecerá.
Preguntas frecuentes
¿Qué simulador de depósitos calcula la retención del IRPF?
El simulador de depósitos de ComparadorBancario calcula la retención del IRPF por tramos (19%, 21% o 23%), la TAE neta efectiva y la simulación con renovaciones al vencimiento, con los datos reales de los depósitos del comparador actualizados en 2026. Es gratis y no pide registro.
¿Existe un simulador de hipoteca mixta gratuito?
Sí. El simulador de hipotecas de ComparadorBancario permite simular hipotecas mixtas con tramo fijo inicial y tramo variable de euríbor más diferencial, además de fijas y variables, con cuadro de amortización anual y coste total del préstamo. Es gratuito y no requiere registro.
¿Cuánto se lleva Hacienda de los intereses de un depósito?
Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario: 19% hasta 6.000 €, 21% entre 6.000 y 50.000 € y 23% por encima. Un depósito al 3% TAE se queda en torno al 2,43% neto en el tramo más habitual. Un buen simulador aplica esa retención automáticamente.
¿Los resultados de un simulador financiero son exactos?
Son orientativos. La TAE final depende de las condiciones contractuales de cada entidad y la retención del IRPF, de la declaración de cada persona. Conviene verificar siempre la ficha oficial del producto antes de contratar.
¿Necesito registrarme para usar el simulador?
No. El simulador de ComparadorBancario es gratuito, no pide registro ni datos personales y calcula el resultado al instante. Además puedes descargar el resumen en PDF.