Pagos y comisiones

Comisiones por transferencia bancaria: lo que te pueden cobrar y lo que no

Mandas 200 € a un amigo y llegan 196,50 €. Los 3,50 € que faltan tienen nombre en el extracto, un concepto críptico y cero explicación. Lo que casi nadie sabe es que las comisiones por transferencia bancaria no son terreno libre: cuatro reglas —dos de ellas europeas y bastante recientes— marcan un límite a lo que tu banco puede cobrarte por mover tu propio dinero. Y una de ellas cambió el 9 de enero de 2025.

✍️ Equipo editorial de ComparadorBancario 📅 14 de agosto de 2026 ⏱ 27 min lectura 🔄 Basado en el RDL 19/2018 de servicios de pago y los Reglamentos (UE) 2024/886 y (CE) 924/2009

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La respuesta rápida (para impacientes)

En España no hay un precio máximo para una transferencia: las comisiones se fijan libremente entre tu banco y tú (art. 35.1 del RDL 19/2018). Pero sobre esa libertad hay cuatro límites que sí son innegociables:

• La comisión tiene que estar aceptada y prestada. Solo se pueden cobrar comisiones por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por ti y que respondan a servicios efectivamente prestados (art. 35.1). Son dos requisitos a la vez, no uno.
• La inmediata no puede costar más que la ordinaria. En euros y con tu banco en la zona euro, desde el 9 de enero de 2025 (art. 5 ter del Reglamento (UE) 2024/886).
• Enviar a otro país de la UE en euros cuesta lo mismo que enviar dentro de España. Ni un céntimo más (art. 3.1 del Reglamento (CE) 924/2009).
• Cada uno paga los gastos de su propio banco. Dentro de España y de la UE no se pueden repercutir los del otro lado (art. 35.2), y el importe debe viajar íntegro (art. 53.1).

Y el aviso que vale más que los cuatro juntos: hay una comisión que se escapa de todas estas reglas, y suele ser la más cara de largo. Es el margen de cambio de divisa, y tiene sección propia más abajo porque no aparece como comisión en ningún sitio.

Las cuatro reglas, en una sola tabla

Casi todo lo que se publica sobre cuánto cobra el banco por una transferencia es una lista de precios que caduca en tres meses. Esto es lo contrario: los límites que no caducan, con el artículo al lado por si tienes que citarlo. Antes de la tabla, el camino corto: dos preguntas y sabes si el cobro es discutible.

Y ahora las cuatro en detalle:

La regla	Qué significa para ti	A qué se aplica	Desde cuándo	Norma
Aceptada y prestada Doble requisito	Solo pueden cobrarte lo que aceptaste y lo que de verdad hicieron	Cualquier servicio de pago en España	Vigente	Art. 35.1 RDL 19/2018
Inmediata ≤ ordinaria Equiparación de precio	La inmediata no puede costar más que una ordinaria de tipo equivalente	Transferencias en euros, proveedor en la zona euro	9 ene 2025	Art. 5 ter.1 y 5 ter.3 Rgto. (UE) 2024/886
UE = nacional Sin recargo por frontera	A cualquier país de la UE cuesta igual que dentro de España	Pagos transfronterizos en euros. No cubre el cambio de divisa	2009, ampliada en 2019	Art. 3.1 y 3.4 Rgto. (CE) 924/2009
Cada uno lo suyo Reparto de gastos e importe íntegro	Tú pagas a tu banco, quien recibe paga al suyo, y el importe viaja completo	España y entre España y otro Estado miembro de la UE	Vigente	Arts. 35.2 y 53.1 RDL 19/2018

Las dos primeras salen del Real Decreto-ley 19/2018, que traspuso a España la directiva europea de servicios de pago. Las otras dos son reglamentos comunitarios, lo que significa que se aplican directamente, sin necesidad de que ningún banco las incorpore a sus condiciones. No son política comercial de tu entidad: son el suelo por debajo del cual no puede bajar.

La frase completa del artículo 35.1 «Las comisiones percibidas por servicios de pago serán las que se fijen libremente entre proveedor de servicios de pago y sus clientes. Sólo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos». La palabra clave es «y»: hacen falta las dos cosas. Un concepto que no figura en tu contrato marco falla el primer requisito; una comisión de «gestión» por una transferencia que se ejecutó sola en la app tiene difícil justificar el segundo.

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La inmediata ya no puede costar más que la ordinaria

Este es el cambio más grande de los últimos años en comisiones por transferencia bancaria y sigue sin llegar a la mayoría de la gente, en parte porque los bancos no lo anunciaron con fuegos artificiales.

Durante años el modelo fue sencillo: la transferencia ordinaria era barata o gratuita, y la inmediata —la que llega en diez segundos, a cualquier hora, cualquier día— llevaba un recargo. Un euro aquí, un 0,3 % con mínimo allá. Se vendía como un servicio premium y funcionaba bastante bien como tal, porque quien necesita que el dinero llegue ya suele estar en una situación en la que discutir un euro no es la prioridad.

El Reglamento (UE) 2024/886 terminó con eso. Su artículo 5 ter, apartado 1, dice literalmente que «las comisiones cobradas por un proveedor de servicios de pago a ordenantes y beneficiarios en relación con el envío y la recepción de transferencias inmediatas no serán superiores a las comisiones cobradas por dicho proveedor de servicios de pago en relación con el envío y la recepción de otras transferencias de tipo equivalente». Y el apartado 3 del mismo artículo puso fecha: los proveedores radicados en un Estado miembro cuya moneda sea el euro debían cumplirlo a más tardar el 9 de enero de 2025.

Conviene leer la norma con precisión, porque circula una versión simplificada que no es exacta. La regla no dice que las transferencias inmediatas sean gratis. Dice que no pueden ser más caras que la transferencia equivalente no inmediata del mismo banco. Si tu entidad cobra 2 € por una transferencia ordinaria hecha en oficina, puede cobrar 2 € por la inmediata hecha en oficina. Lo que ya no puede es mantener el recargo diferencial. En la práctica, como casi todas las entidades tienen la transferencia ordinaria online a cero, la consecuencia real ha sido que la inmediata online también ha caído a cero.

Hay una segunda pata de la misma norma que conviene conocer. El artículo 5 bis obliga a los proveedores a ofrecer el servicio: los radicados en la zona euro tenían que permitir recibir transferencias inmediatas en euros a más tardar el 9 de enero de 2025 y enviarlas a más tardar el 9 de octubre de 2025. Es decir, no basta con no cobrarte de más: tienen que darte la opción.

Y un tercer detalle, gratis en el sentido literal. El artículo 5 ter se titula, entero, «Comisiones por transferencias y verificación del beneficiario», y su apartado 2 remata: «Los servicios a que se refiere el artículo 5 quater se facilitarán a todos los usuarios de servicios de pago gratuitamente». Los servicios del artículo 5 quater son la verificación del beneficiario: esa comprobación que hace tu app de si el nombre que has escrito coincide con el titular del IBAN. Si alguna vez ves una comisión por «validación de beneficiario», ya sabes qué dos artículos citar. Si te suena a chino de qué va esa comprobación, el IBAN y cómo se estructura lo explicamos aparte.

Enviar a Berlín cuesta lo mismo que enviar a Bilbao

La segunda regla es más antigua pero igual de desconocida, y es la que más dinero recupera cuando se invoca. Está en el artículo 3, apartado 1, del Reglamento (CE) n.º 924/2009, en la redacción que le dio el Reglamento (UE) 2019/518:

Traducido a tu vida: si tu banco no te cobra por mandar 300 € a una cuenta española, tampoco puede cobrarte por mandar esos 300 € a una cuenta alemana, francesa o portuguesa. La frontera dejó de ser un concepto facturable. Y la comparación se hace con el pago nacional equivalente: mismo importe, mismo canal, mismo tipo de servicio. Una transferencia online se compara con una online, no con una de ventanilla.

Estas son las que verás en tu app como transferencias SEPA, por la Single Euro Payments Area o zona única de pagos en euros: el estándar técnico común que hace que un envío en euros funcione igual que uno doméstico. Si te preguntas por qué la comisión de una transferencia SEPA dentro de la UE no puede depender del país de destino, es exactamente por eso: para la norma, ese envío ya es un pago nacional equivalente.

Ahora bien, aquí hay que separar dos cosas que se confunden todo el rato, y la diferencia puede costarte dinero. SEPA no es lo mismo que la Unión Europea. La zona SEPA es un ámbito técnico más amplio, que incluye países que no son Estados miembros —el Reino Unido, Suiza, Noruega, Islandia, Liechtenstein, varios microestados— y que además se ha ido ampliando en los últimos años. La igualdad de precio del artículo 3.1, en cambio, es un ámbito jurídico: el del reglamento comunitario. Que tu envío viaje por SEPA no basta, por sí solo, para garantizarte esa equiparación de precio; lo que la garantiza es que el destino esté dentro del ámbito de aplicación del reglamento. Con Alemania o Portugal no hay duda. Con Suiza o el Reino Unido, que están en SEPA pero fuera de la UE, esa protección concreta de precio no te ampara igual, aunque la transferencia sea técnicamente una SEPA y llegue igual de rápido.

El ámbito geográfico es la Unión Europea, y la regla alcanza también a los pagos en euros con destino a Estados miembros que no tienen el euro como moneda: mandar euros a una cuenta en euros de Varsovia entra igual. Además, el apartado 1 bis extiende el mismo principio a la moneda nacional de aquellos Estados miembros que hayan notificado su decisión de aplicarlo a su divisa.

Un último apunte útil y muy poco citado: el artículo 4, apartado 3, del mismo reglamento permite al banco cobrarte comisiones adicionales si le encargas una transferencia transfronteriza sin comunicarle el IBAN (y el BIC cuando proceda). Esas comisiones deben ser adecuadas, acordes con los costes y previamente acordadas contigo. La lectura práctica es que el IBAN correcto no es solo una cuestión de que el dinero llegue: es también una cuestión de precio.

El margen de cambio: la comisión que no se ve

Si has llegado hasta aquí buscando dónde se va el dinero de verdad, es aquí. Todas las comisiones anteriores aparecen en el extracto con su nombre y su importe. El margen de cambio de divisa no aparece en ninguna parte: está escondido dentro del tipo de cambio que te aplican, y por eso es la única que casi nadie discute.

Funciona así. Existe un tipo de mercado, y el banco te aplica otro ligeramente peor. La diferencia se la queda él. No es ilegal ni tiene nada de oscuro en sí mismo —cambiar divisa tiene un coste real—, pero al no presentarse como comisión, resulta imposible compararlo si no sabes que está ahí.

Cómo calcularlo tú mismo, que es lo que ningún banco te va a poner fácil. El Banco Central Europeo publica gratis cada día hábil los tipos de cambio de referencia del euro. Coge el tipo del día de tu operación, compáralo con el que te aplicaron y calcula la diferencia en porcentaje. Ese porcentaje es tu comisión real.

Con números redondos para que se vea: envías 1.000 € a una cuenta en libras. El tipo de referencia del BCE ese día es 0,8500, así que a precio de mercado llegarían 850,00 £. Tu banco aplica 0,8245 y el destinatario recibe 824,50 £. Faltan 25,50 £, que en la comisión declarada de la transferencia no aparecen por ningún lado. Es un margen del 3 %, y para verlo has tenido que hacer una división. Multiplícalo por una nómina mensual enviada al extranjero y son cientos de euros al año en algo que ni figura como comisión.

Un aviso para evitar confusiones, porque hay dos artículos parecidos y no valen para lo mismo: el artículo 3 bis del mismo reglamento —el que obliga a expresar el margen como porcentaje sobre el tipo de referencia del BCE— se refiere a operaciones con tarjeta en cajeros y puntos de venta, no a transferencias. Para transferencias, el que te ampara es el 3 ter, que exige estimaciones en euros y no un porcentaje. Es un matiz menor hasta que tienes que citarlo en una reclamación.

Quién paga qué: el importe íntegro y el reparto de gastos

Tercera regla, y la que resuelve la discusión clásica de «me han cobrado a mí por una transferencia que me han enviado». La respuesta corta: pueden cobrarte por sus servicios, pero no repercutirte los del banco del otro lado.

El artículo 35.2 del RDL 19/2018 impone lo que en la jerga se llama reparto SHA, de shared. Cuando el proveedor del ordenante y el del beneficiario están ambos en España, o uno en España y otro en otro Estado miembro de la UE, «el beneficiario pagará los gastos cobrados por su proveedor de servicios de pago y el ordenante abonará los gastos cobrados por su proveedor de servicios de pago». Cada uno con lo suyo. Dentro de ese ámbito no cabe pactar las fórmulas OUR o BEN —que el emisor pague todo o que lo pague el receptor—, aunque sí existen para transferencias fuera de la UE.

El artículo 53.1 añade la otra mitad: todos los proveedores e intermediarios «deberán transferir la totalidad del importe de la operación de pago absteniéndose de deducir gasto alguno del importe transferido». Si envías 500 €, deben llegar 500 €, y las comisiones se cobran aparte, no rebanando el envío.

Y aquí la excepción que hay que conocer para no reclamar de más, porque existe y es legítima: el apartado 2 permite que el beneficiario y su propio proveedor acuerden que este deduzca sus gastos del importe antes de abonárselo. En ese caso, el importe total y los gastos deben aparecer por separado en la información facilitada al beneficiario. Es un pacto entre quien recibe y su banco, no algo que pueda imponerte a ti quien envía. Si el importe llega mermado sin ese desglose, hay algo que revisar.

Las seis comisiones que caben en una sola transferencia

Parte de la confusión con este tema viene de hablar de «la comisión de transferencia» como si fuera una. En realidad una misma operación puede llevar hasta seis cargos distintos, cada uno con su propio régimen. Verlos separados es lo que permite saber cuál se discute y cuál no.

Fíjate en el patrón: los conceptos con límite legal son casi siempre los que no te cuestan dinero hoy, y los que no tienen tope son justo donde se acumula el gasto. No es casualidad. Cuando el legislador cierra una puerta de precio, el mercado tiende a mudarse a la habitación de al lado.

Cómo evitar comisiones por transferencias: seis vías que sí funcionan

Reclamar está bien, pero es mejor no tener que hacerlo. Estas son las seis palancas reales, ordenadas por cuánto ahorran:

1. Cambia la cuenta, no el hábito. Es la que más ahorra y la única que funciona para siempre. La mayoría de las cuentas online sin comisiones incluyen las transferencias en euros dentro de la UE sin coste, ordinarias e inmediatas. Si estás pagando por transferencias, es que tu cuenta es de otra época.
2. Hazlas desde la app, nunca en ventanilla. El canal presencial es sistemáticamente el más caro y la diferencia no es pequeña. Es también el sobrecoste más fácil de eliminar: mismo dinero, mismo destino, otra pantalla.
3. No pidas urgente lo que solo es inmediato. Desde el 9 de enero de 2025 la transferencia inmediata en euros no puede costarte más que la ordinaria, así que si tu banco te ofrece un producto «urgente» aparte y con recargo, comprueba si de verdad lo necesitas o si la inmediata —ya equiparada en precio— te resuelve igual. Los plazos reales de cada tipo de transferencia los desglosamos en otro artículo.
4. Da siempre el IBAN correcto. El artículo 4.3 del Reglamento 924/2009 habilita expresamente comisiones adicionales para quien ordena una transferencia transfronteriza sin comunicar el IBAN. Es una comisión cien por cien evitable.
5. Si hay divisa, compara con el BCE antes de enviar. Dos minutos de aritmética valen más que cualquier negociación posterior. Y exige la información previa del artículo 3 ter: cuánto sale de tu cuenta y cuánto llega a la otra.
6. Si cumples los requisitos, mira la cuenta de pago básica. Hasta 120 operaciones anuales por un máximo de 3 € al mes, y gratis si estás en situación de vulnerabilidad. Tiene sección propia más abajo porque es la vía menos conocida de todas.

Si lo que quieres es una revisión general de todo lo que te cobra tu banco y no solo de las transferencias, la guía de cómo evitar comisiones bancarias cubre mantenimiento, tarjeta y descubierto, y con la calculadora de comisiones puedes ponerle una cifra anual a lo que estás pagando ahora.

Te han cobrado de más: cómo reclamarlo

Antes del procedimiento, la parte que puedes hacer tú en cinco minutos y que decide si hay algo que reclamar. No hace falta ninguna herramienta: solo tu app y el extracto.

1. Filtra el extracto de los últimos tres meses por «transferencia». Anota cada cargo con su fecha, su importe y su concepto literal, tal y como aparece escrito.
2. Marca las que fueran inmediatas y en euros. Si alguna llevó un importe distinto —y mayor— que una ordinaria del mismo canal e importe similar, ahí tienes el primer candidato: es justo lo que el artículo 5 ter.1 prohíbe desde el 9 de enero de 2025.
3. Marca las que fueran a otro país de la UE en euros. Compáralas con lo que te cobraron ese mismo trimestre por una transferencia nacional del mismo importe y canal. Si no coinciden, ese es el segundo candidato (art. 3.1).
4. Busca cada concepto en tu contrato marco. Si un cargo aparece con un nombre que no figura en el documento que firmaste, ya has fallado el primer requisito del artículo 35.1 y no necesitas más argumento.

Con esa lista en la mano —cuatro columnas: fecha, importe, concepto y artículo que crees incumplido— la reclamación se escribe sola. Y si de las cuatro comprobaciones no sale nada, también es información: significa que tu cuenta está bien y el dinero se te va por otro lado.

Supongamos que sí ha salido algo: te cobraron un recargo por una inmediata en euros, o te cobraron más por enviar a Lisboa que a Logroño. El procedimiento es este, y el orden importa porque saltarse el primer paso invalida el segundo:

1. Reúne las tres piezas. El justificante de la operación, el extracto con el cargo y la cláusula de tu contrato marco que lo ampara —o la ausencia de ella, que es todavía mejor argumento.
2. Comprueba el plazo. Tienes hasta trece meses desde la fecha del cargo (art. 43.1), pero la norma exige avisar «sin demora injustificada, en cuanto tenga conocimiento». No es un año largo para pensártelo: es un tope máximo, y el retraso injustificado juega en tu contra.
3. Cita el artículo, no la ley. «El artículo 5 ter.1 del Reglamento (UE) 2024/886 impide que la inmediata cueste más que la ordinaria equivalente, y era exigible desde el 9 de enero de 2025» funciona incomparablemente mejor que «creo que me habéis cobrado de más».
4. Empieza por el servicio de atención al cliente de tu entidad. Es el paso previo obligatorio y dispone de un plazo máximo de un mes para responder cuando el reclamante es un consumidor. Sin este paso, el supervisor te inadmitirá el expediente.
5. Si no responde o la respuesta no te convence, sube al Banco de España. El procedimiento completo, con qué escribir y qué adjuntar, está en nuestra guía de cómo reclamar comisiones al banco.
6. Guarda todo y ponle fecha. Un correo por el buzón seguro de la app deja rastro; una conversación en el mostrador, no.

La cuenta de pago básica: 120 operaciones por 3 € al mes

Esta es la vía que casi nadie usa, en parte porque casi ningún banco la anuncia y en parte porque suena a producto de segunda. Es un derecho reconocido por ley (RDL 19/2017): incluye hasta 120 operaciones anuales de transferencias y adeudos domiciliados por un máximo de 3 € al mes, y es gratuita si estás en situación de vulnerabilidad. Ninguna entidad puede negártela salvo por tres causas tasadas —y estar en ASNEF no es una de ellas—. Los requisitos, los umbrales de renta y el paso a paso para pedirla tienen guía propia: cuenta de pago básica, qué es y cómo solicitarla.

Resumen: lo que debes recordar

La conclusión no es que tu banco te esté estafando: casi nunca lo hace, y cobrar por un servicio es perfectamente legítimo. La conclusión es que el precio de mover tu dinero ha bajado mucho por ley en los últimos dos años y casi nadie se ha enterado, empezando por quien sigue pagando un recargo por una inmediata que desde enero de 2025 no debería tenerlo. Revisa el extracto de los últimos tres meses con esta lista al lado; es media hora que suele salir rentable. Y ya que estás mirando lo que sale de la cuenta, échale un ojo a lo que entra: nuestro observatorio de TAE lleva la cuenta de qué bancos siguen pagando por tu dinero y cuáles ya no.